'지금 구매하고 나중에 지불' 계획이 늘어남에 따라 미국의 연체도 늘어납니다. > 경제

뉴욕입니다.
New York —

미국인들은 "지금 구매하고 나중에 지불" 서비스를 좋아하게 되었지만, 일부 대출자들에게는 "나중에 지불" 부분이 점점 더 어려워지고 있습니다.
Americans have grown fond of "buy now, pay later" services, but the "pay later" part is becoming increasingly difficult for some borrowers.

지금 구입하고 나중에 대출금을 지불하면 사용자는 새 운동화, 전자제품 또는 명품을 할부로 지불할 수 있습니다. Amp, Afterpay, Klarna 및 PayPal과 같은 회사들은 특히 영원히 끝나지 않는 신용카드 부채를 두려워하는 젊은 대출자들을 위해 이러한 단기 대출을 중심으로 인기 있는 금융 상품을 구축했습니다.
Buy now, pay later loans allow users to pay for items such new sneakers, electronics, or luxury goods in installments. Companies such as Affirm, Afterpay, Klarna and PayPal have built popular financial products around these short-term loans, particularly for younger borrowers, who are fearful of never-ending credit card debt.

이제, 업계가 고객을 확보함에 따라, 연체율이 증가하고 있습니다. 인플레이션이 소비자들을 옥죄고 있어 빚을 갚기가 더 어려워지고 있습니다. 특히 여러 대출을 받도록 설득되면 일부 대출자는 예산을 제대로 책정하지 못하는 반면, 다른 대출자는 처음부터 신용 위험이 있었을 수 있습니다.
Now, as the industry racks up customers, delinquencies are climbing. Inflation is squeezing consumers, making it tougher to pay off debts. Some borrowers don't budget properly, particularly if they are persuaded to take out multiple loans, while others may have been credit risks to begin with.

"이러한 유형의 경제를 통해 효과적으로 테스트되지 않은 시장에서 서브프라임 대출자의 집중도가 더 높은 업종을 보유하고 있으며, 일종의 독성이 있는 우려의 양조장을 가지고 있습니다."라고 7월에 업계와 몇 가지 우려 사항을 공동 작성한 피치 레이팅스의 분석가인 마이클 타이아노는 말했습니다.
"You have an industry with a higher concentration of subprime borrowers in a market that hasn't been effectively tested through [this type of economy], and you have a kind of a toxic brew of concerns," said Michael Taiano, an analyst with Fitch Ratings, who co-wrote a report in July highlighting some of the concerns with the industry.

현재 가장 인기 있는 구매 유형인 후불 대출은 6주 동안 네 가지 지불을 허용합니다. 하나는 구매 시점에 지불하고 다른 세 가지는 대출자가 종종 급여 기간과 동기화하려고 시도합니다. 더 큰 구매를 위한 장기 대출도 가능합니다. 단기 대출은 대부분 이자가 붙지 않습니다. 이자를 부과하는 회사는 대출자가 금융 수수료로 얼마를 지불할 것인지를 분명히 미리 명시할 수 있습니다.
The most popular type of buy now, pay later loans allow for four payments over six weeks — one payment at the time of purchase and three others that borrowers often try to sync up with pay periods. Longer-term loans for bigger purchases are also available. Most of the short-term loans have no interest attached to them. Companies that do charge interest can clearly state upfront how much a borrower will pay in financial charges.

소비자 옹호자와 재정 고문들은 이러한 특징들을 고려할 때, 올바르게 사용될 경우, 잠재적으로 더 건강한 형태의 소비자 부채로 나중에 계획을 지불하십시오. 가장 큰 우려는 연체 수수료였는데, 이는 대출자가 지불을 지연할 경우 소액 구매 시 높은 금융 수수료로 작용할 수 있습니다. 수수료는 이자와 더불어 34달러까지 오를 수 있습니다. 그러나 이제 연체율이 증가하고 기업들이 제품 마케팅에 더욱 적극적으로 나서면서 옹호자들은 추가적인 규제가 필요하다고 보고 있습니다.
Given those features, consumer advocates and financial advisers initially had seen buy now, pay later plans as a potentially healthier form of consumer debt if used correctly. The biggest concern had been late fees, which could act as a hefty finance charge on a small purchase if a borrower is late on a payment. The fees can run as high as $34, plus interest. But now as delinquencies are rising, and companies are being more aggressive in marketing their products, advocates see a need for additional regulation.

소비자 금융 보호국이 목요일에 발표한 보고서에 따르면 이 산업은 빠르게 성장하고 있습니다. 미국인들은 2019년 20억 달러에 불과했던 2021년 현재 구매 후 지불 프로그램을 통해 약 242억 달러의 대출을 받았습니다. 산업 전반의 그 수치는 훨씬 더 뛰어오를 것으로 예상됩니다. Klarna의 고객은 올해 첫 6개월 동안 전 세계적으로 410억 달러 상당의 서비스를 구매했는데, 이는 1년 전보다 21% 증가한 수치입니다. PayPal에서는 현재 구매로 인한 수익, Pay later 서비스가 2분기에 49억 달러로 3배 이상 증가했습니다.
The industry is growing rapidly, according to a report released Thursday by the Consumer Financial Protection Bureau. Americans took out roughly $24.2 billion in loans on buy now, pay later programs in 2021, up from only $2 billion in 2019. That industry-wide figure is only expected to jump even more. Klarna's customers bought $41 billion worth of product on its service globally in the first six months of the year, up 21% from a year ago. At PayPal, revenue from its buy now, pay later services more than tripled in the second quarter to $4.9 billion.

노스캐롤라이나 샬럿에 본사를 둔 기술 분석가 재스민 프랜시스(29)는 2018년 패스트 패션 브랜드 포에버21의 옷을 사기 위해 처음 지금 구매, 나중에 지불 서비스를 이용했다고 말했습니다.
Jasmine Francis, 29, a technology analyst based in Charlotte, North Carolina, said she first used a buy now, pay later service in 2018 to buy clothes from fast-fashion brand Forever21.

"저는 방금 카트를 가득 마셨던 것을 기억합니다," 라고 그녀가 말했습니다. "처음에는 '뭔가 돌아가야 한다'고 생각했고, 그 다음에 체크아웃 시 결제 후 결제하는 것을 보았습니다. 지금은 모든 비용을 지불하지 않지만, 지금은 모든 비용을 지불합니다. 그것은 제 귀에는 음악이었습니다."
"I remember I just had a cartful," she said. "At first, I thought, 'Something's gotta go back,' and then I saw Afterpay at checkout – you don't pay for it all right now, but you get it all right now. That was music to my ears."

고객이 현재 구매, 대출 후 상환을 얼마나 건강하게 사용하고 있는지는 불분명합니다. Fitch는 3월 31일에 마감된 12개월 동안 이러한 서비스들의 연체율이 급격히 증가한 반면 신용카드 연체율은 꾸준히 유지되었다는 것을 발견했습니다.
How healthfully customers are using buy now, pay later loans is unclear. Fitch found that delinquencies on these services rose sharply in the 12 months ended March 31, while credit card delinquencies remained steady.

"이런 비행 증가 추세는 계속되고 있습니다," 라고 CFPB의 로히트 초프라 국장이 기자들과의 통화에서 말했습니다.
"This upward trend on delinquencies is continuing," said Rohit Chopra, director of the CFPB, in a call with reporters.

신용 보고 회사 트랜스유니온은 지금 사고, 나중에 돈을 내는 대출자들이 신용 카드만큼 제품을 사용하면서 추가 부채에 더해 부채가 쌓이고 있다는 것을 발견했습니다. 이번 주에 발표된 Morning Consult의 여론 조사에 따르면 15%의 고객이 현재 구매 후 지불을 통해 식료품이나 휘발유와 같은 일상적인 구매에 서비스를 이용하고 있는 것으로 나타났습니다. 이는 재무 자문가들 사이에서 경종을 울리는 행동 유형입니다. CFPB 보고서는 또한 소량이지만 일상적인 구매에도 이러한 제품을 사용하는 미국인들의 수가 증가하고 있다는 것을 발견했습니다.
Credit reporting company TransUnion found that buy now, pay later borrowers are using the product just as much as credit cards, piling on debt on top of additional debt. A poll by Morning Consult released this week found 15% of buy now, pay later customers are using the service for routine purchases, such as groceries and gas, a type of behavior that sounds alarm bells among financial advisors. The CFPB report also found a small, but growing number of Americans using these products for routine purchases as well.

"만약 이것들이 지금 구입한다면, 나중에 지불될 계획들은 적절한 예산으로 책정되지 않고, 그것은 한 개인의 전체 금융 생활에 걸쳐 계단식 영향을 미칠 수 있습니다,"라고 현재 흑인들의 적절한 저축과 예산을 돕는 데 초점을 맞추고 있는 자신의 재정 계획 회사를 운영하는 전 모건 스탠리 부 고문인 안드레 장-피에르가 말했습니다.
"If these buy now, pay later plans are not adequately budgeted for, they can have a cascading impact across a person's entire financial life," said Andre Jean-Pierre, a former Morgan Stanley wealth advisor who now runs his own financial planning firm focused on helping Black Americans adequately save and budget.

고문과 소비자 옹호자, 그리고 워싱턴 국회의원과 규제 기관들 사이의 또 다른 우려는 소비자들이 이러한 할부 대출을 쉽게 쌓을 수 있다는 것입니다.
Another concern among advisers and consumer advocates, as well as Washington lawmakers and regulators, is the ease with which consumers can layer on these installment loans.

오하이오 주의 민주당 상원의원인 셰로드 브라운은 화요일 상원 은행 위원회의 새로운 금융 상품에 대한 청문회에서 소비자들이 할부로 물건을 지불할 수 있도록 하는 계획의 이점을 언급했습니다. 하지만 그는 또한 업계가 그 계획을 홍보하는 방식을 비판했습니다.
Speaking at a hearing of the Senate Banking Committee Tuesday about new financial products, Democratic Senator Sherrod Brown of Ohio noted the benefits of plans that allow consumers to pay for things in installments. But he also criticized the way in which the industry promotes the plans.

"광고는 소비자들이 여러 온라인 상점에서 이러한 요금제를 여러 번 구입하도록 장려합니다. 상환할 수 없는 부채를 쌓습니다."라고 Brown은 말했습니다.
"Ads encourage consumers to use these plans for multiple purchases, at multiple online stores — racking up debt they cannot afford to repay," Brown said.

단기 대출은 트랜스유니온과 익스피리언과의 소비자 신용 프로필에 보고되지 않았기 때문에 잠재적으로 문제가 있습니다. 또한 지금 구매하면 나중에 지불하는 업계 고객은 젊어집니다. 즉, 신용 기록이 거의 없다는 뜻입니다. 가설적으로, 대출자는 지금 여러 번 구매하여 여러 단기 대출을 받고 나중에 회사에 돈을 지불할 수 있으며, "대출 쌓기"라고 알려진 관행은 신용 보고서에 나타나지 않습니다. 지금 너무 많은 물건을 구매하고, 나중에 계획을 세우면 예산 책정이 어려워질 수 있습니다.
The short-term loans are potentially problematic because they're not reported on a consumer's credit profile with Transunion and Experian. Further the buy now, pay later industry's customers skew young — meaning they have little credit history. Hypothetically, a borrower could take out several short-term loans across multiple buy now, pay later companies — a practice known as "loan stacking" — and they would never appear on a credit report. If a person puts too many items on buy now, pay later plans, budgeting could be difficult.

피치의 Taiano는 "그것은 업계의 사각지대입니다,"라고 말했습니다.
"It's a blind spot for the industry," Taiano of Fitch said.

성명에서, 현재 지불 후 산업 무역 그룹은 자사 제품이 대출자들에게 너무 많은 빚을 지게 할 수 있다는 특성을 뒤로 밀었습니다.
In a statement, the buy now pay later industry trade group pushed back on the characterization that its products could saddle borrowers with too much debt.

페니 리 금융기술협회 대표는 "0~저금리, 유연한 결제조건, 투명한 약관으로 소비자들이 현금흐름을 책임감 있게 관리하고 보다 건강한 금융생활을 할 수 있도록 지원합니다"라고 말했습니다.
"With zero to low-interest, flexible payment terms, and transparent terms and conditions, BNPL helps consumers manage their cash flow responsibly and live healthier financial lives," said Penny Lee, CEO of the Financial Technology Association.

한편, 지금 구매하고 나중에 지불하는 서비스 제공자들은 증가하는 연체율을 성장의 자연스러운 결과로 보고 있지만, 인플레이션이 이러한 서비스를 가장 열심히 사용할 가능성이 가장 높은 미국인들에게 타격을 주고 있다는 표시이기도 합니다.
Meanwhile providers of buy now, pay later services see rising delinquencies as a natural consequence of growth, but also an indication that inflation is hitting Americans most likely to use these services the hardest.

"우리는 (신용 점수가 가장 낮은 사람들 사이에서) 약간의 스트레스를 보았고, 그들은 어려움을 겪기 시작했습니다,"라고 현재 가장 큰 매수자 중 하나인 Amp의 설립자이자 CEO인 Max Levchin은 말했다.
"We have seen some stress (among those with the lowest credit scores), and those are starting to have a hard time," said Max Levchin, founder and CEO of Affirm, one of the largest buy now, pay later companies.

그는 "잠재적인 경기 침체에 대한 서문이라고 부르지는 않겠지만, 지금까지와 같은 순탄한 항해는 아닙니다,"라고 말하며, Amp가 대출에 대해 더 보수적인 접근법을 취하고 있다고 덧붙였습니다.
"I would not call it a sort of preamble to a potential downturn, but it's not the same kind of a smooth sailing it's been," he said, adding that Affirm is taking a more conservative approach towards lending.

지금 사세요, 대침체 이후 미국에서 보수가 떨어졌습니다. 분석가들에 따르면, 이 제품은 주택담보대출이나 신용카드, 자동차 대출과 달리 큰 재정적 어려움을 겪으면서 대부분 테스트되지 않았다고 합니다.
Buy now, pay later took off in the U.S. after the Great Recession. The product, analysts said, largely has not been tested through a great period of financial distress, unlike mortgages or credit cards or auto loans.

이러한 우려에도 불구하고, 합의는 지금 구매하고, 나중에 지불한 기업은 여기에 머무르는 것입니다. 현재 인터넷 상거래에 널리 퍼진 것은 블록 주식회사가 소유한 Klarna, Afterpay뿐 아니라 PayPal 등이 있습니다.
Despite these concerns, the consensus is buy now, pay later companies are here to stay. Affirm, Klarna, Afterpay, which is owned by Block Inc., as well as PayPal and others are now widely embedded in Internet commerce.

게다가, 산업의 성장은 더 많은 참가자들을 끌어 모으고 있습니다. 기술 거물 애플은 올 여름 초 애플 페이 라이터를 발표했는데, 사용자들은 6주에 걸쳐 4가지 요금제를 구매할 수 있습니다.
Further, the industry's growth is attracting more players. Technology titan Apple earlier this summer announced Apple Pay Later, where users can put purchases on a four-payment plan over six weeks.

조지아에서 온 35세의 Desiree Moore는 "일반적으로 페이팔 'Pay in 4'를 사용하여 구매를 계획하여 납기일이 격주로 있기 때문에 급여 지급일에 도달하도록 합니다."라고 말했습니다.
"I generally plan purchases that I make using PayPal 'Pay in 4' so that my due dates for purchases land on my pay dates, as the due dates are every other week," said Desiree Moore, 35, from Georgia.

무어는 자녀들의 요구로부터 돈을 빼앗지 않기 위해 평소 월 예산으로 구매하지 않는 구매에 대한 나중에 지불 계획을 사용하려고 한다고 말했습니다. 그녀는 인플레이션이 아이템을 더 비싸게 만드는 것과 함께 점점 더 많은 플랜을 사용하고 있으며 지금까지 지불을 따라갈 수 있습니다.
Moore said she tries to use buy now pay later plans to cover purchases not in her usual monthly budget, so not to take money away from the needs of her children. She has been increasingly using the plans with inflation making items more expensive and is so far able to keep up with the payments.

기술 분석가인 프랜시스는 이제 친구들 사이에서 비상시에 은행 계좌가 완전히 고갈되지 않도록 할부 대출로 여행 비용을 지불하는 것이 일반적이라고 말했습니다.
Francis, the technical analyst, said it's now common among her friends to pay for travel with the installment loans, to not completely drain their bank accounts in case of emergencies.

만약 제가 휴가에서 집으로 돌아와서 타이어 두 개가 펑크 났고, 제가 비행기 티켓에 그 모든 돈을 썼다면, 그것은 현재 여러분이 가지고 있지 않은 400달러입니다," 라고 그녀가 말했습니다. "대부분의 사람들은 저축이 없습니다. 타이어가 펑크나면 충분해요.“
"If I come back home from vacation and have two flat tires, and I just spent all that money on plane tickets, that's $400 you don't have at the moment," she said. "Most people don't have savings. They just have enough for those flat tires."

출처 : VOANews